Yrityslaina ilman vakuuksia ? Näin rahoitat yritystoimintaa ilman pankkia
Yrityslainojen saatavuus on kiristynyt viime vuosina, ja erityisesti uudet yrittäjät törmäävät usein seinään: pankki vaatii kassavirtaa, mutta kassavirtaa ei synny ilman toimintaa – eikä toimintaa synny ilman rahoitusta. Paradoksaalista, eikö? Vaikka uusi yritys saisikin Finnvera-takauksen, pankki ei usein myönnä lainaa ilman näyttöä kassavirrasta
Myöskään toimivilla yrityksillä ei ole aina helppoa. Yrityksen rahoitusongelmat ovat tällä hetkellä yleinen ilmiö, ja pankkien kriteerit ovat tiukentuneet.
Onneksi markkinoilta löytyy myös vaihtoehtoista rahoitusta yritykselle, jonka avulla voit päästä alkuun tai jatkaa toimintaa ilman perinteistä yrityslainaa.
Miksi yrityslainaa ei saa ilman kassavirtaa?
Pankkien suhtautuminen yrityslainoihin on muuttunut. Yhä useammin lainaa myönnetään vain yrityksille, joilla on jo käynnissä olevaa liiketoimintaa,säännöllistä kassavirtaa ja hyvät vakuudet. Uuden yrityksen rahoitus pankkilainalla on tänä päivänä harvinaista. Pankit katsovat numeroita - eivät aikeita.
Yksi asiakasyrityksistämme haki rahoitusta start up -vaiheessa. Taustalla oli kokenut tiimi, vahva liikeidea, Finnveran takaus ja jopa vakuudet. Pankit innostuivat aluksi, mutta lopulta vastaus oli kaikkialla sama: "ei lainaa ilman kassavirtaa". Kun ensimmäinen sopimus allekirjoitettiin ja kassavirta voitiin osoittaa, myönteinen luottopäätös saatiin heti.
Uuden yrityksen rahoitus ilman pankkilainaa – mitä vaihtoehtoja on?
Jos olet aloittamassa yritystoimintaa, mutta et saa pankkilainaa, harkitse näitä vaihtoehtoja:
Henkilökohtainen laina
Voit rahoittaa yrityksen alkua henkilökohtaisella kulutus- tai joustoluotolla ja lainata rahat yrityksellesi. Kun toiminta alkaa tuottaa, voit maksaa lainan yritykseltä takaisin itsellesi. Tämä voi toimia pienimuotoisessa aloituksessa, mutta emme suosittele aloittamaan toimintaa isolla henkilökohtaisella lainalla.
Sijoittajat tai pääomalaina
Enkelisijoittajat, perhe tai tuttavat voivat olla halukkaita rahoittamaan yritystäsi joko lainalla tai sijoituksella.
Selvitä voisko tämä olla mahdollista, ja haluatko siihen suostua jos on.
Tulorahoituksella alkuun
Jos mahdollista, aloita pienimuotoisesti tai sivutoimisesti. Etenkin palveluyrittäjänä voit saada toiminnan käyntiin ilman suuria alkuinvestointeja ja rahoittaa yritystoimintaa heti ensimmäisillä myynneillä.
Tämä on usein turvallisin tapa testata liiketoimintamallia.
Tililimiitti
Pieni tililimiitti voi olla mahdollinen, jos sinulla on Finnveran takaus ja muuta näyttöä luottokelpoisuudesta. Limiitti voi olla hieman helpompi saada kuin yritysluotto, mutta usein siihenkin tarvitaan kassavirran osoittamista tai ainakin selkeää tulevaa maksukykyä.
Laskujen rahoitus
Kun lähetät laskun asiakkaalle, voit myydä sen laskurahoitusyhtiölle ja saada 50–100 % summasta heti.
Erinomainen tapa parantaa kassavirtaa nopeasti.
Tämä mahdollistaa toiminnan laajentamisen ilman lainaa heti, kun myyntiä syntyy.
Starttiraha ja tuet
Voit saada starttirahaa, jos täytät ehdot. Starttiraha voi olla merkittävä apu liiketoiminnan alkuun, etenkin kun yhdistät sen omiin säästöihin.
Muista selvittää starttiraha ennen kuin perustat yritystä!
Yrityksen rahoitusongelmat? Näin löydät vaihtoehdon pankkilainalle
Jos yritys on jo toiminnassa, mutta et saa lisärahoitusta pankista, voit harkita seuraavia ratkaisuja:
Joukkorahoitus
Palvelut kuten Invesdor, FundedByMe, Vauraus Suomi ja Tessin mahdollistavat rahoituksen keräämisen laajalta yleisöltä. Tarvitset hyvän kampanjan, kasvusuunnitelman ja selkeän liiketoimintaidean.
Joukkorahoitus voi tuoda rahoituksen lisäksi näkyvyyttä ja asiakasuskollisuutta.
Laskujen rahoitus
Toimii myös jo toimiville yrityksille kassavirran parantamisessa. Ei vaadi vakuuksia. Voit käyttää laskurahoitusta säännöllisesti tai vain yksittäisiin projekteihin. Usein ensimmäiset sopimukset voivat käynnistyä heti kun laskutettavaa syntyy.
Turhan omaisuuden realisointi
Myy vähän käytettyä tai ylimääräistä omaisuutta ja vapauta rahaa sitä kautta toiminnallesi.
Voit myös myydä esim. työkoneen leasing-yhtiölle ja ottaa sen takaisin käyttöön yrityksellesi leasingillä.
Tämä vapauttaa pääomaa ja säilyttää koneen käytössä yrityksen toiminnassa.
Kalliit yritysluotot (varovasti!)
Yksityiset rahoittajat voivat myöntää lainaa ilman vakuuksia ja nopeasti, mutta korko voi olla jopa 20–40 %. Näitä kannattaa käyttää vain harkiten, sillä ne voivat nopeasti aiheuttaa lisäongelmia. Usein nämä lainat soveltuvat vain hyvin lyhytaikaiseen tarpeeseen ja selkeästi mitoitettuun takaisinmaksukykyyn. Moni yritys on kaatunut ottaessaa hätätilanteessa näitä korkeakorkoisia lainoja.
Jos mahdollista, pysy näistä erossa!
Pankin vaihto
Joskus ratkaisu voi myös löytyä vaihtamalla pankkia. Tähän päädyttiin yhden asiakkaani kanssa, ja uudesta pankista kaikki järjestyi helposti. Monesti pienemmät ja paikalliset pankit ovat myös yrittäjäystävällisempiä
Maksujärjestely Verottajan kanssa
Verohallinnon maksujärjestely on hyvä keino helpottaa kassavirtaa, jos yritykselläsi on tilapäisiä maksuvaikeuksia. Järjestelyssä voit siirtää verojen maksua tulevaisuuteen ja hoitaa velan osissa jopa kahden vuoden maksuohjelman mukaisesti.
Järjestelyyn voidaan sisällyttää:
- jo erääntyneet verot
- verot, jotka erääntyvät seuraavan 45 päivän kuluessa
Järjestelyä ei ole tarkoitettu rahoitukseksi, vaan nimenomaan tilapäisiin maksuvaikeusongelmiin. Se ei ratkaise pidempiaikaisia kassavirtaongelmia, mutta voi antaa aikaa hoitaa tilanteen hallitusti kuntoon. Viivästyskorko on kohtuullinen, ja järjestely on usein huomattavasti edullisempi vaihtoehto kuin yksityisten rahoittajien tarjoamat kalliit yritysluotot.
Miten päästä alkuun? Laskureilla suunnitelma haltuun
Tee yrityksellesi budjetti: Budjettilaskuri auttaa arvioimaan kiinteät kulut ja mahdolliset investoinnit
Laske lainan tarve ja takaisinmaksuaika: Lainalaskuri auttaa sinua arvioimaan, kuinka suuren lainan tarvitset ja missä ajassa se voidaan maksaa takaisin. Jos rahoitat lainalla investointia, laskuri ottaa huomioon myös sen, milloin investointi maksaa itsensä takaisin.
Mistä tukea ja avustuksia?
Yritystoiminnan rahoittamiseen voi saada myös avustuksia, jotka eivät vaadi takaisinmaksua. Nämä kannattaa selvittää erityisesti alkuvaiheessa:
Avustuksia myöntää mm:
- ELY-keskus
- Business Finland:
- TE-toimisto:
- Kunnat ja seudulliset yrityspalvelut:
Kehittämisavustukset voivat tukea esimerkiksi kansainvälistymistä, digitaalisia hankkeita tai uuden liiketoimintamallin pilotointia.
Yhteenveto: Rahoitusta ilman pankkia on olemassa
Yrityksen perustaminen tai kehittäminen on mahdollista ilman perinteistä pankkilainaa. Tärkeintä on suunnitella rahoitus huolella, arvioida oma tilanne realistisesti ja käyttää tarvittaessa useampaa rahoituslähdettä yhdessä.
Jos mahdollista, aloita tulorahoituksella, tee suunnitelma, näytä kassavirtaa ja hyödynnä asiantuntija-apua. Digibooks tai sen kaltainen tilitoimisto voi auttaa sinua seuraamaan kassaa, laatimaan ennusteita ja valmistelemaan rahoitushakemuksia.
Harkinta, suunnittelu ja ajoitus ratkaisevat – ei pelkkä lainahakemus.
VInkki: Aloittavan yrityksen kannattaa harkita ensimmäisen tilikauden rajoittamista esimerkiksi kuuden kuukauden mittaiseksi. Lyhyempi tilikausi mahdollistaa nopeamman tilinpäätöksen laatimisen, jonka avulla yritys voi osoittaa pankille kykenevänsä hoitamaan lainan takaisinmaksun. Joissain rahoituksissa on myös vaatimuksena että on yksi tilikausi takana.
Tarvitsetko tilitoimistoa, joka ymmärtää rahoituksesta?
Digibooks on Helsingissä toimiva moderni tilitoimisto, joka auttaa yrityksiä myös silloin, kun pelkkä kirjanpito ei riitä. Me ymmärrämme, miten rahoitusratkaisut ja talouden tilanne vaikuttavat päätöksiisi – ja miten tilitoimisto voi aidosti tukea sinua yrityksesi kehittämisessä. Varaa ilmainen kartoitus niin jutellaan!
Lue myös muut kirjoituksemme:
Tilitoimiston valinta Helsingistä - näillä vinkeillä onnistut
Näin valitset oikean yhtiömuodon
Trumpin tullit ja markkinapelot pohdinnassa - kannattaako yrityksen sijoittaa nyt?
Ennakointi voi välttää yrityksen konkurssin - miten varaudut ja reagoit taloushaasteisiin?
Varmat kevään merkit – Tilinpäätös keväällä 2025 herättää kysymyksiä